Taupomoji sąskaita yra viena populiariausių ir saugiausių priemonių pinigams laikyti ir auginti šalyse, kuriose finansų rinkos nėra iki galo išsivysčiusios. Nors šiuolaikiniame finansų pasaulyje egzistuoja daug itin geresnių investavimo būdų, taupomoji sąskaita išlieka svarbi asmeninių finansų valdymo priemonė, ypač pradedantiesiems taupytojams ir tiems, kurie vertina saugumą.
Taupomoji sąskaita yra banko produktas, skirtas pinigams laikyti ir uždirbti palūkanas. Skirtingai nuo einamosios sąskaitos, kuri skirta kasdieniams atsiskaitymams, taupomoji sąskaita orientuota į pinigų kaupimą ir nedidelį, bet stabilų augimą per palūkanų mokėjimus.
Pagrindiniai taupomosios sąskaitos bruožai:
Palūkanų mokėjimas – bankas moka palūkanas už sąskaitoje laikomus pinigus. Palūkanų dydis priklauso nuo banko politikos, rinkos sąlygų ir centrinių bankų nustatytų bazinių palūkanų normų.
Saugumas – taupomosios sąskaitos Lietuvoje yra draudžiamos indėlių draudimo sistemoje iki 100 000 eurų vienam indėlininkui viename banke. Tai reiškia, kad net banko žlugimo atveju jūsų pinigai bus grąžinti, nors tai ir užtruktų.
Likvidumas – pinigus iš taupomosios sąskaitos galima atsiimti bet kada, nors kai kurie bankai gali taikyti tam tikrus apribojimus ar baudas už dažnus išėmimus. Verta perskaityti sutartį prieš pasirašant.
Paprastumas – taupomosios sąskaitos nereikalauja specialių finansų žinių ar nuolatinio stebėjimo, todėl jos idealiai tinka pradedantiesiems. Nueikite į banką, pasirašykite ir per metus gausite maždaug 1 ar 2 procentus.
Palūkanų skaičiavimas taupomojoje sąskaitoje yra pagrindinis mechanizmas, kuriuo jūsų pinigai auga:
Metinė palūkanų norma – bankai skelbia metinę palūkanų normą, kuri parodo, kiek uždirbsite per metus. Pavyzdžiui, jei palūkanų norma yra 2% metinių, o sąskaitoje laikote 10 000 eurų, per metus uždirbsite 200 eurų palūkanų.
Sudėtinės palūkanos – daugelis bankų taiko sudėtinių palūkanų principą, kai uždirbtos palūkanos pridedamos prie pagrindinės sumos ir toliau uždirba palūkanas. Tai leidžia pinigams augti eksponentiškai ilguoju laikotarpiu.
Palūkanų mokėjimo dažnumas – bankai gali mokėti palūkanas kas mėnesį, ketvirtį ar metus. Kuo dažniau mokamos palūkanos, tuo geriau dėl sudėtinių palūkanų efekto. 2% metinė grąža mokant 2 kartus per metus po 1% yra geriau, nei vienas mokėjimas per metus mokant 2%.
Realiosios palūkanos – svarbu atsižvelgti į infliaciją. Jei taupomosios sąskaitos palūkanos yra 2%, o infliacija 3%, realiai jūsų perkamoji galia mažėja 1% per metus. Lietuvoje infliacijai esant maždaug 5% per metus, kas yra daugmaž vidutinė infliacija- visi indėliai generuoja realią mažėjančią perkamąją galią.
Lietuvos bankai siūlo įvairius taupomosios sąskaitos tipus:
Standartinė taupomoji sąskaita – klasikinis variantas su fiksuota arba kintama palūkanų norma, be jokių papildomų sąlygų ar apribojimų.
Tikslinė taupomoji sąskaita – skirta konkrečiam tikslui, pavyzdžiui, atostogoms ar automobilio pirkimui. Kai kurie bankai siūlo didesnes palūkanas, jei nustatote konkretų taupymo tikslą ir terminą.
Vaikų taupomoji sąskaita – speciali sąskaita nepilnamečiams, dažnai su papildomomis paskatomis ar edukaciniais elementais, padedančiais vaikams mokytis taupyti.
Progresyvinė taupomoji sąskaita – palūkanų norma didėja priklausomai nuo sąskaitoje laikomos sumos. Kuo daugiau pinigų, tuo didesnės palūkanos.
Taupomoji sąskaita su pranešimu – siūlo didesnes palūkanas mainais už tai, kad apie pinigų išėmimą reikia pranešti iš anksto, pavyzdžiui, prieš 30 dienų.
Garantuotas saugumas yra pagrindinis taupomosios sąskaitos privalumas. Lietuvoje veikianti indėlių draudimo sistema užtikrina, kad neprarasite savo santaupų net ekstremaliomis aplinkybėmis.
Pastovus pajamų srautas – nors palūkanos gali būti nedidelės, jos mokamos reguliariai ir nuspėjamai, kas padeda planuoti finansus.
Pinigų prieinamumas – skirtingai nuo terminuotų indėlių ar investicijų, pinigus galite pasiimti bet kada be baudų ar nuostolių.
Finansinė disciplina – atskira taupomoji sąskaita padeda atskirti santaupas nuo kasdienių išlaidų, skatindama taupymo įprotį.
Nėra pradinės investicijos minimumo – daugelis bankų leidžia atidaryti taupomąją sąskaitą su labai maža suma ar net be pradinės įmokos.
Žema grąža – palyginti su kitomis investavimo galimybėmis, taupomosios sąskaitos siūlo labai mažą grąžą. Lietuvoje palūkanos dažnai svyruoja nuo 0,01% iki 2% metinių.
Infliacijos rizika – kai infliacija viršija palūkanų normą, realiai pinigų vertė mažėja. Tai ypač aktualu pastaraisiais metais, kai infliacija daugelyje šalių viršijo taupomųjų sąskaitų palūkanas.
Mokesčiai – kai kurie bankai taiko sąskaitos aptarnavimo mokesčius, kurie gali sumažinti ar net panaikinti uždirbtų palūkanų naudą.
Apribojimai – dažnai yra nustatyti limitai operacijų skaičiui per mėnesį ar minimaliam likučiui sąskaitoje.
Alternatyvių kaštų problema – laikydami pinigus taupomojoje sąskaitoje, prarandate galimybę uždirbti daugiau investuojant į akcijas, obligacijas ar kitus instrumentus.
Taupomoji sąskaita yra tinkama priemonė keliems tikslams:
Nepaprastųjų situacijų fondas – finansų ekspertai rekomenduoja turėti 3-6 mėnesių išlaidų dydžio rezervą netikėtoms situacijoms. Taupomoji sąskaita idealiai tinka šiam tikslui dėl pinigų prieinamumo ir saugumo.
Trumpalaikiai tikslai – jei taupote atostogoms, buitinei technikai ar kitam pirkiniui per ateinančius 1-2 metus, taupomoji sąskaita yra tinkamas pasirinkimas.
Pradedantieji taupytojai – tiems, kurie tik pradeda formuoti taupymo įprotį, taupomoji sąskaita yra paprastas ir saugus pirmas žingsnis.
Likvidumo rezervas – net turint investicijų portfelį, svarbu turėti dalį pinigų lengvai prieinamoje formoje nenumatytiems atvejams.
Laikinas pinigų laikymas – kai parduodate nekilnojamąjį turtą ar gausite didesnę pinigų sumą ir dar nežinote, kaip ją investuosite, taupomoji sąskaita yra saugi laikina vieta.
Renkantis taupomąją sąskaitą Lietuvoje, verta įvertinti šiuos aspektus:
Palūkanų norma – palyginkite skirtingų bankų siūlomas palūkanas, bet atkreipkite dėmesį, ar jos fiksuotos, ar kintamos.
Mokesčiai – patikrinkite, ar nėra sąskaitos atidarymo, aptarnavimo ar operacijų mokesčių, kurie sumažintų jūsų grąžą.
Minimalus likutis – kai kurie bankai reikalauja palaikyti minimalią sumą sąskaitoje, kad gautumėte palūkanas.
Operacijų apribojimai – įsitikinkite, kad galėsite naudotis pinigais taip dažnai, kaip jums reikia.
Banko patikimumas – nors indėlių draudimas apsaugo iki 100 000 eurų, vis tiek verta rinktis stabilius ir patikimus bankus.
Internetinės bankininkystės patogumas – šiuolaikiniame pasaulyje svarbu, kad galėtumėte patogiai valdyti sąskaitą internetu ar mobilioje aplikacijoje.
Jei norite su kažkuo pasikonsultuoti, galite susitiekti su Myriad capital finansų makleriais susisiekti
Verta apsvarstyti ir kitas pinigų taupymo bei investavimo galimybes:
Terminuoti indėliai siūlo didesnes palūkanas mainais už tai, kad pinigus paliekate bankui nustatytam laikotarpiui. Tinka, jei tiksliai žinote, kad pinigų neprireiks tam tikrą laiką. Visgi- itin mažos palūkanos.
Pinigų rinkos fondai – investiciniai fondai, investuojantys į trumpalaikius, saugius vertybinius popierius. Siūlo šiek tiek didesnę grąžą nei taupomosios sąskaitos, išlaikant aukštą likvidumą. Galite rinktis iš ETF fondų
Obligacijos – vyriausybės ar įmonių skolos vertybiniai popieriai, siūlantys reguliarias palūkanų išmokas. Saugesnės už akcijas, bet mažiau likvidžios nei taupomoji sąskaita. Visgi, 5%, 8% ar netgi 12% palūkanos saugiai įmonei nėra retas atvejis.
Investicinės gyvybės draudimo sutartys – kai kurie gyvybės draudimo produktai turi kaupimo komponentą, siūlantį garantuotą ar su investicijomis susietą grąžą. Visgi, prie šių sutarčių būda aukšti mokesčiai.
Automatizuokite taupymą – nustatykite automatinį pervedimą iš einamosios į taupomąją sąskaitą iš karto po atlyginimo gavimo. Tai padės išvengti pagundos išleisti pinigus.
Peržiūrėkite reguliariai – bent kartą per metus patikrinkite, ar jūsų banko siūlomos sąlygos vis dar konkurencingos. Nebijokite keisti banko, jei rasite geresnį pasiūlymą.
Neperlenkite su saugumu – nors taupomoji sąskaita yra saugi, laikyti joje visas santaupas ilgą laiką nėra optimalu dėl infliacijos poveikio. Jūs iš esmės prarandate savo perkamąją galią- tik šiek tiek lėčiau, nei laikydami pinigus paprastoje sąskaitoje.
Derinkite su kitomis priemonėmis – taupomoji sąskaita turėtų būti tik dalis jūsų finansų strategijos. Ilgalaikiams tikslams apsvarstykite investavimą į akcijas ar obligacijas.
Stebėkite palūkanų mokėjimą – įsitikinkite, kad bankas reguliariai moka pažadėtas palūkanas ir jos atitinka sutartyje nurodytą normą.
Taupomoji sąskaita yra paprasta, saugi ir prieinama priemonė pinigams kaupti. Nors ji nesiūlo didelės grąžos, jos vaidmuo asmeniniuose finansuose išlieka svarbus, ypač formuojant nepaprastųjų situacijų fondą ar taupant trumpalaikiams tikslams.
Lietuvoje gyvenantiems žmonėms taupomoji sąskaita yra geras pradžios taškas finansų valdymo kelyje. Ji padeda suformuoti taupymo įprotį, suteikia finansinį saugumą ir paruošia pagrindą sudėtingesnėms investicijoms ateityje.
Svarbu suprasti, kad taupomoji sąskaita nėra universalus sprendimas visiems finansiniams tikslams. Ji turėtų būti naudojama kartu su kitomis finansinėmis priemonėmis, atsižvelgiant į individualius tikslus, rizikos toleranciją ir laiko horizontą.
Norite pradėti investuoti? Atsidarykite investicinę sąskaitą!
Patvirtinkite asmens tapatybę ir užpildykite investuotojo anketą čia.
Atsidarius vertybinių popierių sąskaitą turėsite prieigą prie Myriad capital investavimo platformos, kurioje galėsite investuoti į akcijas, obligacijas, ETF fondus ir kt. viso pasaulio rinkose.
“Myriad capital” investavimo programėlėje galite investuoti į akcijas, obligacijas, ETF ir kitas finansines priemones. Investavimo programėlė yra skirta visiems – nesvarbu ar esate patyręs ar pradedantysis investuotojas, investuojate aktyviai ar laikotės ilgalaikio investavimo strategijos. “Myriad capital” siekia, kad investavimas būtų suprantamas ir prieinamas kiekvienam investuotojui.